{"id":7017,"date":"2025-10-02T22:19:58","date_gmt":"2025-10-03T01:19:58","guid":{"rendered":"https:\/\/vrcsites.com.br\/projetos\/economia_comp\/?p=7017"},"modified":"2025-10-02T22:30:51","modified_gmt":"2025-10-03T01:30:51","slug":"home-equity-credito-com-imovel-em-garantia-pode-alavancar-patrimonio-e-reduzir-dividas-mas-exige-cuidado","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/vrcsites.com.br\/projetos\/economia_comp\/home-equity-credito-com-imovel-em-garantia-pode-alavancar-patrimonio-e-reduzir-dividas-mas-exige-cuidado\/","title":{"rendered":"Home equity: cr\u00e9dito com im\u00f3vel em garantia pode alavancar patrim\u00f4nio e reduzir d\u00edvidas, mas exige cuidado"},"content":{"rendered":"\n

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Im\u00f3vel \u2014 Foto: Getty Images<\/p>\n\n\n\n

Nesta modalidade de cr\u00e9dito, as taxas de juros s\u00e3o mais baixas do que outras linhas oferecidas pelo mercado porque o risco para quem empresta o dinheiro \u00e9 menor j\u00e1 que, em caso de inadimpl\u00eancia, o banco ou financeira ficar\u00e1 com o im\u00f3vel dado como garantia<\/h3>\n\n\n\n

Por Larissa Maia<\/a><\/p>\n\n\n\n

Valor Investe\u00a0\u2014 S\u00e3o Paulo – Mat\u00e9ria completa est\u00e1 no link: https:\/\/valorinveste.globo.com\/produtos\/credito\/noticia\/2025\/09\/26\/home-equity-credito-com-imovel-em-garantia-pode-alavancar-patrimonio-e-reduzir-dividas-mas-exige-cuidado.ghtml<\/a><\/p>\n\n\n\n

26\/09\/2025 06h20  Atualizado agora<\/p>\n\n\n\n

Para quem est\u00e1 endividado <\/strong>ou quer alavancar o patrim\u00f4nio,<\/strong> o cr\u00e9dito pode acabar sendo um dos caminhos escolhidos. No entanto, o empr\u00e9stimo com im\u00f3vel em garantia (home equity)<\/strong>,<\/strong> uma das modalidades oferecidas pelo mercado e que aparenta ser uma solu\u00e7\u00e3o r\u00e1pida, pode virar uma dor de cabe\u00e7a e acabar gerando um endividamento e a pr\u00f3pria perda do bem, segundo especialistas ouvidos pelo Valor Investe.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Essa modalidade de empr\u00e9stimo oferece o cr\u00e9dito aos tomadores dando como garantia um im\u00f3vel. <\/strong>Em alguns casos, ela \u00e9 utilizada com o objetivo de alavancar o patrim\u00f4nio de uma pessoa ou de uma fam\u00edlia, <\/strong>utilizando o dinheiro de outra fonte \u2014 nesse caso, o empr\u00e9stimo \u2014 para aumentar mais r\u00e1pido o que j\u00e1 tem. Mas, em geral, \u00e9 mais usada como meio para conseguir dinheiro com uma taxa de juros mais baixa <\/strong>para honrar d\u00edvidas de volume preocupante <\/strong>assumidas pelo devedor, explica Rog\u00e9rio Nakata<\/strong>, planejador financeiro pela Planejar<\/strong>.<\/a><\/p>\n\n\n\n

Aqui, o propriet\u00e1rio usa sua casa ou apartamento como forma de assegurar o pagamento do cr\u00e9dito tomado.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Para captar os clientes, bancos e financeiras anunciam condi\u00e7\u00f5es atrativas<\/strong>, como prazos longos e juros menores <\/strong>que os do cheque especial ou do cart\u00e3o de cr\u00e9dito. <\/strong>Por\u00e9m, <\/strong>por tr\u00e1s dessa promessa, o planejador ressalta que existem “s\u00e9rios riscos<\/strong>” para a vida financeira das fam\u00edlias e que necessitam ser analisados com cautela <\/strong>para que o socorro imediato n\u00e3o se torne uma dor de cabe\u00e7a a perder de vista.<\/p>\n\n\n\n

\n

“Estamos falando de colocar o patrim\u00f4nio mais valioso de uma fam\u00edlia, que \u00e9 a sua casa, seu apartamento, em garantia para uma institui\u00e7\u00e3o financeira como promessa de pagamento da d\u00edvida tomada, em que muitas vezes este pode ser seu \u00fanico bem<\/strong>, que ele considera como lar ou, at\u00e9 mesmo, seu porto seguro”, enfatiza Nakata.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

O modelo tamb\u00e9m pode esconder armadilhas<\/strong>,<\/strong> como juros vari\u00e1veis e custos embutidos<\/strong>, que, sem o planejamento adequado, podem levar ao risco de perder o bem<\/strong>, descreve Daniel Gava<\/strong>, fundador da Rooftop<\/strong>, startup de solu\u00e7\u00f5es imobili\u00e1rias.<\/p>\n\n\n\n

Como funciona?<\/h2>\n\n\n\n

Nesta modalidade de cr\u00e9dito, as taxas de juros s\u00e3o mais baixas <\/strong>do que outras linhas oferecidas pelo mercado porque o risco para quem empresta o dinheiro \u00e9 menor <\/strong>j\u00e1 que, em caso de inadimpl\u00eancia, o banco ou financeira ficar\u00e1 com o im\u00f3vel dado como garantia.<\/p>\n\n\n\n

Na pr\u00e1tica, a partir do momento em que este tipo de modalidade \u00e9 contratada, o bem \u00e9 alienado fiduciariamente ao banco at\u00e9 que a d\u00edvida seja quitada<\/strong>, o que significa que ele somente voltar\u00e1 a ser apenas do propriet\u00e1rio no momento da quita\u00e7\u00e3o da \u00faltima parcela assumida <\/strong>ou por antecipa\u00e7\u00e3o do saldo devedor.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Em caso de inadimpl\u00eancia, explica o planejador, o devedor \u00e9 notificado e o prazo para consolida\u00e7\u00e3o da propriedade pelo banco,<\/strong> que ocorre via cart\u00f3rio de im\u00f3veis, \u00e9 de 15 dias.<\/strong> Assim, se a d\u00edvida n\u00e3o for paga nesse per\u00edodo, o banco ter\u00e1 30 dias para passar o bem para o seu nome e, com isso, lev\u00e1-lo a leil\u00e3o,<\/strong> de forma a reaver o valor emprestado.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Nakata explica que \u00e9 como se o im\u00f3vel virasse um \u201cavalista com excelentes credenciais e rating\u201d do empr\u00e9stimo tomado, seja para o pagamento de d\u00edvidas, seja para a alavancagem patrimonial, j\u00e1 que os recursos recebidos podem ser utilizados da maneira que a pessoa tomadora do cr\u00e9dito desejar, como at\u00e9 mesmo para a aquisi\u00e7\u00e3o de um outro bem<\/strong> ou para amplia\u00e7\u00e3o de um neg\u00f3cio pr\u00f3prio<\/strong>, devido \u00e0s taxas serem inferiores a um empr\u00e9stimo empresarial tradicional.<\/p>\n\n\n\n

Justamente por isso, ele ressalta que esse tipo de opera\u00e7\u00e3o pode ser interessante em situa\u00e7\u00f5es muito espec\u00edficas, como:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Troca de d\u00edvidas caras por uma mais barata: <\/strong>por exemplo, substituir d\u00edvidas de cart\u00e3o de cr\u00e9dito (juros de mais de 450% ao ano) por uma taxa que pode variar de 11% a 15% ao ano;<\/li>\n\n\n\n
  • Investimento estruturado e planejado:<\/strong> usar os recursos para abrir ou expandir um neg\u00f3cio s\u00f3lido, que tenha proje\u00e7\u00e3o real de retorno maior do que os juros cobrados pelo empr\u00e9stimo tomado pelo devedor;<\/li>\n\n\n\n
  • Reformas de grande porte:<\/strong> quando a obra valoriza o pr\u00f3prio im\u00f3vel dado como garantia.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
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    “Ou seja: s\u00f3 faz sentido se o empr\u00e9stimo gera valor futuro ou reduz drasticamente custos financeiros j\u00e1 existentes, como \u00e9 o caso de empr\u00e9stimos com taxas de juros mais elevados”, avalia o planejador financeiro.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

    Quais cuidados ter ao aderir?<\/h2>\n\n\n\n

    Antes de assinar o contrato, \u00e9 preciso se atentar para alguns pontos. Entre eles, a pr\u00f3pria avalia\u00e7\u00e3o da necessidade de cr\u00e9dito. Segundo Nakata, utilizar o im\u00f3vel para pagar gastos com lazer,<\/strong> como uma viagem n\u00e3o planejada,<\/strong> ou para aquisi\u00e7\u00e3o de algo que poderia ser postergado<\/strong>, em raz\u00e3o de uma decis\u00e3o de uma compra por impulso, s\u00e3o exemplos de uma tomada equivocada.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Tamb\u00e9m \u00e9 preciso considerar o planejamento de longo prazo<\/strong>, que pode variar de 60 meses (5 anos) a at\u00e9 240 meses (20 anos) <\/strong>no Brasil, dependendo das condi\u00e7\u00f5es do cr\u00e9dito e da institui\u00e7\u00e3o financeira. Por isso, \u00e9 essencial ter clareza sobre a capacidade futura de pagamento <\/strong>para n\u00e3o colocar em risco o bem. Justamente por isso, ele pondera a import\u00e2ncia de ter uma reserva de seguran\u00e7a,<\/strong> o que ajuda a evitar atrasos e, consequentemente, mitiga o risco de perder o im\u00f3vel.<\/p>\n\n\n\n

    Al\u00e9m disso, o planejador recomenda:<\/p>\n\n\n\n

      \n
    • Comparar taxas e condi\u00e7\u00f5es: <\/strong>apesar de menores, os juros podem variar bastante entre institui\u00e7\u00f5es. Por isso, vale sempre pesquisar<\/strong>;<\/li>\n\n\n\n
    • Ler as cl\u00e1usulas com aten\u00e7\u00e3o: <\/strong>especialmente aquelas que tratam de prazos, reajustes, seguros e possibilidade de execu\u00e7\u00e3o da garantia.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

      O que fazer caso n\u00e3o consiga pagar esse empr\u00e9stimo?<\/h2>\n\n\n\n

      A inadimpl\u00eancia nessa modalidade \u00e9 perigosa, <\/strong>alertam os especialistas. No entanto, quando o pagamento das parcelas se torna invi\u00e1vel,<\/strong> \u00e9 preciso apelar para algumas solu\u00e7\u00f5es <\/strong>para reorganizar a vida financeira e evitar a perda do bem, <\/strong>que pode ir a leil\u00e3o <\/strong>caso a pessoa n\u00e3o consiga colocar a d\u00edvida nos eixos.<\/p>\n\n\n\n

      1. Negocia\u00e7\u00e3o direta com a institui\u00e7\u00e3o e refinanciamento<\/h2>\n\n\n\n

      Segundo Gava, a primeira iniciativa deve ser buscar di\u00e1logo com o banco ou a institui\u00e7\u00e3o financeira respons\u00e1vel pelo contrato.<\/strong> Em alguns casos, h\u00e1 programas de renegocia\u00e7\u00e3o que podem incluir prazos maiores, parcelas reduzidas temporariamente ou at\u00e9 per\u00edodos de car\u00eancia<\/strong>. O credor pode ainda oferecer alternativas personalizadas<\/strong>, j\u00e1 que para ele tamb\u00e9m n\u00e3o \u00e9 interessante executar a garantia imediatamente<\/strong>. \u201cEsse contato mostra boa-f\u00e9 e aumenta as chances de encontrar uma solu\u00e7\u00e3o que evite a inadimpl\u00eancia prolongada\u201d, pontua o executivo.<\/p>\n\n\n\n

      Outra alternativa \u00e9 o refinanciamento da d\u00edvida<\/strong>, que consiste em substituir o contrato atual por um novo<\/strong>, geralmente com prazo maior ou taxas diferentes, <\/strong>e que pode ser \u00fatil quando a renegocia\u00e7\u00e3o direta n\u00e3o funcionou. Aqui, ressalta ele, \u00e9 fundamental fazer as contas.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

      \n

      \u201c\u00c9 fundamental avaliar com detalhes se a troca realmente reduz o impacto no or\u00e7amento<\/strong>, j\u00e1 que estender o prazo pode aumentar o custo total do cr\u00e9dito. O refinanciamento pode oferecer al\u00edvio imediato, mas deve ser encarado como parte do plano de reorganiza\u00e7\u00e3o mais amplo\u201d, comenta Gava.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

      2. Portabilidade<\/h2>\n\n\n\n

      Outra possibilidade \u00e9 a portabilidade, que consiste em levar a d\u00edvida para outra institui\u00e7\u00e3o que ofere\u00e7a melhores condi\u00e7\u00f5es, como juros mais baixos e alongamento do prazo de pagamento. Nesta op\u00e7\u00e3o, tamb\u00e9m vale o alerta para a import\u00e2ncia de comparar custos, prazos e eventuais al\u00edquotas adicionais<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

      3. Buscar orienta\u00e7\u00e3o de quem entende<\/h2>\n\n\n\n

      Caso a situa\u00e7\u00e3o esteja complicada, os especialistas recomendam que procurar especialistas pode ajudar a colocar tudo nos eixos, sem perder o bem “pelo p\u00e9”, como diz o ditado.<\/p>\n\n\n\n

      Esse profissional \u2014 que pode ser um planejador ou consultor financeiro, advogado especialista em direito do consumidor ou em contratos de cr\u00e9dito \u2014 pode ajudar a estruturar um plano de reorganiza\u00e7\u00e3o do or\u00e7amento, cortar despesas<\/strong> e at\u00e9 renegociar outras d\u00edvidas para liberar espa\u00e7o para esse pagamento.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

      \n

      “Em casos mais complexos, a atua\u00e7\u00e3o profissional pode at\u00e9 evitar medidas judiciais <\/strong>e proteger o im\u00f3vel de execu\u00e7\u00f5es precipitadas. Buscar orienta\u00e7\u00e3o n\u00e3o precisa ser visto como \u00faltimo recurso, mas como parte de um processo preventivo para lidar com d\u00edvidas de forma respons\u00e1vel\u201d, comenta o executivo da Rooftop.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

      4. Downgrade ou Downsize<\/h2>\n\n\n\n

      Diante do risco de perder o bem em caso de inadimpl\u00eancia, Gava comenta que \u00e9 v\u00e1lido refletir sobre alternativas menos agressivas, <\/strong>como reduzir o padr\u00e3o de vida (downgrade)<\/strong> ou at\u00e9 mesmo trocar o im\u00f3vel por outro de menor valor (downsize).<\/strong><\/p>\n\n\n\n

      J\u00e1 Nakata explica que a venda do im\u00f3vel pode acontecer para a quita\u00e7\u00e3o do passivo.<\/strong> <\/strong>“Em \u00faltimo caso, pode ser melhor vender o bem, de forma que, com os recursos da aquisi\u00e7\u00e3o e anu\u00eancia do comprador, possa-se quitar o saldo devedor<\/strong>. Isto seria melhor do que esperar a execu\u00e7\u00e3o judicial, que costuma ser sempre desfavor\u00e1vel ao tomador”, <\/strong>explica ele.<\/p>\n\n\n\n

      <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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